Expats movimentam dinheiro entre países — para a família, para manter contas no país de origem, para pagar um imóvel lá fora. Fazer isso a partir de uma conta bancária alemã significa navegar por um sistema com vocabulário próprio, regras diferentes para transferências dentro e fora da zona do euro e um potencial enorme de pagar tarifas desnecessárias se você não conhecer as opções.

Aqui está o que esse vocabulário significa e como as transferências internacionais funcionam na prática a partir da Alemanha.

Os Dois Sistemas

SEPA-Überweisung — uma transferência SEPA. O sistema da Single Euro Payments Area abrange 36 países (a UE mais alguns países europeus de fora do bloco, como Suíça, Noruega, Islândia, Liechtenstein e o Reino Unido, no caso das transferências a crédito SEPA). Transferências SEPA em euros entre contas de países SEPA são processadas como transferências domésticas: mesmas tarifas, mesmos prazos (em geral 1 dia útil), sem conversão de moeda.

SEPA-Echtzeitüberweisung / SEPA Instant Credit Transfer — uma transferência SEPA em tempo real, processada em segundos e disponível 24 horas por dia, sete dias por semana. Alguns bancos alemães oferecem de graça; outros cobram uma tarifa pequena.

SWIFT-Überweisung / Auslandsüberweisung — uma transferência internacional fora do sistema SEPA, ou uma transferência SEPA em moeda que não seja o euro. Usa a rede SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Mais lenta (de 1 a 5 dias úteis), mais cara e com conversão de moeda envolvida se você enviar em moeda estrangeira.

IBAN — obrigatório em todas as transferências SEPA.

BIC / SWIFT-Code — o código identificador do banco, exigido nas transferências internacionais fora da SEPA e, às vezes, ainda pedido até em transferências SEPA (tecnicamente não é mais necessário nas SEPA domésticas desde 2016, mas os bancos continuam pedindo).

Câmbio e Custos

Wechselkurs — taxa de câmbio.

Devisenkurs — a taxa de câmbio aplicada por um banco ou por uma casa de câmbio.

Gebühren / Transfergebühren — tarifas de transferência.

Entgelt — encargos; na Preisliste (tabela de tarifas) de cada banco, as tarifas de transferência aparecem como Entgelt.

OUR / SHA / BEN — as opções de divisão de custos nas transferências internacionais:

  • OUR — todas as tarifas ficam com quem envia; o destinatário recebe o valor integral
  • SHA — compartilhado; quem envia paga as tarifas de saída, e o destinatário pode pagar as tarifas de entrada
  • BEN — as tarifas ficam com o beneficiário / destinatário; ele paga tudo

Os bancos alemães costumam usar SHA como padrão. Se você quer que o destinatário receba exatamente o valor pretendido, escolha OUR — mas saiba que sai mais caro.

Korrespondenzbank / Zwischenbank — um banco correspondente. Muitas transferências internacionais passam por um ou mais bancos intermediários, e cada um pode descontar tarifas (Korrespondenzgebühren). Elas são imprevisíveis e saem do valor transferido, a não ser que você tenha pago na modalidade OUR.

Mittlerer Devisenkurs — taxa de câmbio interbancária (mid-market). É a taxa que você vê no Google ou no XE.com. Não é a taxa que os bancos oferecem — eles costumam aplicar um spread de 1,5% a 4% acima dela. Saber disso é a base para comparar bancos e provedores alternativos.

O Vocabulário do Banco

Quando você inicia uma transferência internacional pela internet ou na agência, espere ter que informar:

Empfänger — destinatário.

Empfängerbank — banco do destinatário.

IBAN des Empfängers — IBAN do destinatário.

BIC / SWIFT-Code der Empfängerbank — código BIC/SWIFT do banco do destinatário.

Verwendungszweck — referência / finalidade do pagamento. Obrigatório em todas as transferências alemãs; escreva algo curto e claro.

Währung — moeda.

Betrag — valor.

Auftraggeberwährung / Empfängerwährung — moeda de quem paga / moeda de quem recebe. Você escolhe em qual moeda acontece a conversão; isso define quem assume o risco da taxa de câmbio.

Überweisungsauftrag — uma ordem de transferência.

Provedores Alternativos

Os bancos alemães costumam ser a opção mais cara para transferências internacionais. As alternativas têm o vocabulário delas:

Direktbank — um banco só digital (por exemplo, ING, DKB, N26), que em geral cobra tarifas de transferência menores do que os Filialbanken tradicionais (bancos com agência física).

Zahlungsdienstleister — provedor de serviços de pagamento. Alternativas reguladas aos bancos para envio de dinheiro, como Wise (antiga TransferWise), Revolut ou Western Union. Muitas vezes aplicam a taxa de câmbio interbancária e tarifas menores nas transferências internacionais. Regulados na Alemanha pela Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG).

Regulierter Anbieter — um provedor regulado. Antes de usar qualquer serviço de transferência, confirme que ele é autorizado pela BaFin (o regulador financeiro alemão) ou por outra autoridade financeira da UE.

BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. A autoridade reguladora do sistema financeiro alemão. Autoriza e fiscaliza bancos, provedores de pagamento e gestoras de investimento na Alemanha.

Maximalbetrag — o limite máximo de transferência por operação ou por dia. Os bancos tradicionais costumam impor esse teto; os provedores digitais às vezes têm limites mais altos.

Conselhos Práticos

Para transferências regulares de valores relevantes (por exemplo, uma ajuda mensal para a família ou o pagamento de um financiamento imobiliário no exterior), a diferença acumulada entre a taxa de câmbio do banco e a de um provedor que usa a taxa interbancária pode ser considerável ao longo de um ano. Faça essa conta uma vez e decida se a comodidade do seu Hausbank compensa o custo.

Em transferências urgentes de valor alto, confira sempre o prazo de processamento (Buchungsdatum) — especialmente perto de fins de semana e feriados (Feiertage).

As transferências internacionais ligam a sua vida financeira alemã ao resto do mundo. Entender o vocabulário e o sistema garante que o dinheiro chegue de fato onde você quer, no valor que você quer.

As transferências internacionais a partir da Alemanha têm um vocabulário próprio e custos próprios. O Vokabulo ajuda você a entender exatamente o que o seu banco está pedindo antes de clicar em confirmar. Disponível no iPhone e iPad.