Los expatriados mueven dinero internacionalmente — a la familia, para mantener cuentas en su país de origen, para pagar propiedades en el extranjero. Hacerlo desde una cuenta bancaria alemana implica navegar por un sistema con vocabulario específico, reglas distintas para las transferencias dentro y fuera de la zona euro, y un potencial significativo de pagar comisiones innecesarias si no conoces las opciones.

Esto es lo que significa el vocabulario y cómo funcionan realmente las transferencias internacionales desde Alemania.

Los dos sistemas

SEPA-Überweisung — una transferencia SEPA. El sistema de la Zona Única de Pagos en Euros cubre 36 países (la UE más algunos países europeos no comunitarios, incluidos Suiza, Noruega, Islandia, Liechtenstein y el Reino Unido para las transferencias de crédito SEPA). Las transferencias SEPA en euros entre cuentas de países SEPA se procesan como transferencias nacionales: mismas comisiones, mismos plazos (generalmente 1 día hábil), sin conversión de divisas.

SEPA-Echtzeitüberweisung / SEPA Instant Credit Transfer — una transferencia SEPA en tiempo real, procesada en segundos, disponible 24/7. Algunos bancos alemanes la ofrecen gratis; otros cobran una pequeña comisión.

SWIFT-Überweisung / Auslandsüberweisung — una transferencia internacional fuera del sistema SEPA, o una transferencia SEPA en divisas distintas al euro. Usa la red SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Más lenta (1-5 días hábiles), más cara e implica conversión de divisas si envías en moneda extranjera.

IBAN — necesario para todas las transferencias SEPA.

BIC / SWIFT-Code — el código identificador del banco, necesario para las transferencias internacionales fuera de SEPA, y que a veces se sigue solicitando incluso para las transferencias SEPA (técnicamente no es necesario para el SEPA nacional desde 2016, pero los bancos siguen pidiéndolo).

Divisa y costes

Wechselkurs — tipo de cambio.

Devisenkurs — tipo de cambio de divisas aplicado por un banco o proveedor de cambio.

Gebühren / Transfergebühren — comisiones de transferencia.

Entgelt — cargos; en un Preisliste (tarifario), las comisiones de transferencia de cada banco se listan como Entgelt.

OUR / SHA / BEN — opciones de asignación de costes para las transferencias internacionales:

  • OUR — todas las comisiones las paga el ordenante; el beneficiario recibe el importe íntegro
  • SHA — compartidas; el ordenante paga las comisiones de salida, el beneficiario puede pagar las comisiones de recepción
  • BEN — comisiones a cargo del beneficiario; el destinatario paga todas las comisiones

Los bancos alemanes aplican SHA por defecto. Si quieres que el destinatario reciba exactamente el importe que deseas, elige OUR — pero ten en cuenta que tiene un coste mayor.

Korrespondenzbank / Zwischenbank — un banco corresponsal. Muchas transferencias internacionales se enrutan a través de uno o más bancos intermediarios, cada uno de los cuales puede deducir comisiones (Korrespondenzgebühren). Estas pueden ser imprevisibles; se descuentan del importe de la transferencia salvo que hayas elegido OUR.

Mittlerer Devisenkurs — tipo de cambio interbancario medio. El tipo que ves en Google o XE.com. No es el tipo que ofrecen los bancos — los bancos suelen aplicar un diferencial del 1,5-4% sobre el tipo interbancario medio. Conocer esto es la base para comparar bancos frente a proveedores alternativos.

El vocabulario del banco

Cuando inicias una transferencia internacional en línea o en sucursal, espera facilitar:

Empfänger — beneficiario / destinatario.

Empfängerbank — banco del destinatario.

IBAN des Empfängers — IBAN del destinatario.

BIC / SWIFT-Code der Empfängerbank — código BIC/SWIFT del banco destinatario.

Verwendungszweck — concepto / referencia del pago. Obligatorio para todas las transferencias alemanas; mantenlo breve y claro.

Währung — divisa.

Betrag — importe.

Auftraggeberwährung / Empfängerwährung — divisa del ordenante / divisa del destinatario. Tú eliges en qué moneda se realiza la conversión; esto determina quién asume el tipo de cambio.

Überweisungsauftrag — una instrucción de transferencia.

Proveedores alternativos

Los bancos alemanes suelen ser la opción más cara para las transferencias internacionales. Las alternativas tienen su propio vocabulario:

Direktbank — un banco exclusivamente en línea (por ejemplo, ING, DKB, N26) que normalmente cobra comisiones de transferencia más bajas que los bancos tradicionales con sucursales (Filialbanken).

Zahlungsdienstleister — proveedor de servicios de pago. Alternativas reguladas a los bancos para las transferencias de dinero, como Wise (antes TransferWise), Revolut o Western Union. Estos suelen aplicar los tipos de cambio interbancarios medios y comisiones más bajas para las transferencias internacionales. Regulados según la Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) en Alemania.

Regulierter Anbieter — un proveedor regulado. Antes de usar cualquier servicio de transferencia, verifica que tiene licencia de la BaFin (el regulador financiero alemán) u otra autoridad financiera de la UE.

BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. La autoridad reguladora financiera de Alemania. Autoriza y supervisa bancos, proveedores de pago y empresas de inversión en Alemania.

Maximalbetrag — el límite máximo de transferencia por operación o por día. Los bancos tradicionales suelen fijarlo; los proveedores en línea a veces tienen límites más altos.

Consejo práctico

Para transferencias regulares de importes significativos (por ejemplo, ayuda mensual a la familia, o el mantenimiento de una hipoteca en el extranjero), la diferencia acumulada entre los tipos de cambio bancarios y los proveedores al tipo interbancario puede ser sustancial a lo largo del año. Calcúlalo una vez y decide si la comodidad de tu Hausbank compensa el coste adicional.

Para transferencias urgentes de importes grandes, comprueba siempre el plazo de procesamiento (Buchungsdatum) — especialmente en torno a fines de semana y festivos (Feiertage).

Las transferencias internacionales conectan tu vida financiera en Alemania con el resto del mundo. Entender el vocabulario y el sistema garantiza que el dinero llegue donde tú quieres, en el importe que deseas.

Las transferencias internacionales desde Alemania tienen un vocabulario específico y unos costes específicos. Vokabulo te ayuda a entender exactamente lo que tu banco te pregunta antes de hacer clic en confirmar. Disponible en iPhone y iPad.