Gli expat trasferiscono denaro all'estero — verso la famiglia, per mantenere conti nei paesi d'origine, per pagare immobili all'estero. Farlo da un conto bancario tedesco significa navigare un sistema con vocabolario specifico, regole diverse per i trasferimenti all'interno e all'esterno della zona euro, e un significativo potenziale di commissioni evitabili se non si conoscono le opzioni.

Ecco cosa significa il vocabolario e come funzionano davvero i bonifici internazionali dalla Germania.

I due sistemi

SEPA-Überweisung — un bonifico SEPA. Il sistema Single Euro Payments Area copre 36 paesi (l'UE più alcuni paesi europei non-UE tra cui Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein e il Regno Unito per i bonifici SEPA). I bonifici SEPA in euro tra conti in paesi SEPA vengono elaborati come trasferimenti domestici: stesse commissioni, stessi tempi (di solito 1 giorno lavorativo), nessuna conversione valutaria.

SEPA-Echtzeitüberweisung / SEPA Instant Credit Transfer — un bonifico SEPA in tempo reale, elaborato in pochi secondi, disponibile 24/7. Alcune banche tedesche lo offrono gratuitamente; altre applicano una piccola commissione.

SWIFT-Überweisung / Auslandsüberweisung — un bonifico internazionale al di fuori del sistema SEPA, o un bonifico SEPA in valute non-euro. Usa la rete SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Più lento (1–5 giorni lavorativi), più costoso e comporta la conversione valutaria se si invia in valuta estera.

IBAN — necessario per tutti i bonifici SEPA.

BIC / SWIFT-Code — il codice identificativo della banca, richiesto per i trasferimenti internazionali al di fuori del SEPA, e talvolta ancora richiesto anche per i bonifici SEPA (tecnicamente non necessario per il SEPA domestico dal 2016, ma le banche lo chiedono ancora).

Valuta e costi

Wechselkurs — tasso di cambio.

Devisenkurs — tasso di cambio valutario applicato da una banca o un fornitore di valuta.

Gebühren / Transfergebühren — commissioni di trasferimento.

Entgelt — addebiti; nel Preisliste (listino commissioni), le commissioni di trasferimento di ogni banca sono elencate come Entgelt.

OUR / SHA / BEN — opzioni di ripartizione dei costi per i trasferimenti internazionali:

  • OUR — tutte le commissioni a carico del mittente; il destinatario riceve l'importo pieno
  • SHA — condiviso; il mittente paga le commissioni in uscita, il destinatario può pagare quelle in entrata
  • BEN — commissioni a carico del beneficiario / destinatario; il destinatario paga tutte le commissioni

Le banche tedesche usano tipicamente lo SHA come predefinito. Se vuoi che il destinatario riceva esattamente l'importo che intendi, scegli OUR — ma tieni presente che costa di più.

Korrespondenzbank / Zwischenbank — banca corrispondente. Molti trasferimenti internazionali transitano attraverso una o più banche intermedie, ognuna delle quali può detrarre commissioni (Korrespondenzgebühren). Queste possono essere imprevedibili; vengono prelevate dall'importo del trasferimento a meno che tu non abbia scelto OUR.

Mittlerer Devisenkurs — tasso di cambio interbancario. Il tasso che vedi su Google o XE.com. Non è il tasso che offrono le banche — le banche applicano tipicamente uno spread dell'1,5–4% sopra il tasso interbancario. Conoscere questo è la base per confrontare banche e fornitori alternativi.

Il vocabolario della banca

Quando avvii un bonifico internazionale online o in filiale, dovrai fornire:

Empfänger — destinatario.

Empfängerbank — banca del destinatario.

IBAN des Empfängers — IBAN del destinatario.

BIC / SWIFT-Code der Empfängerbank — BIC/SWIFT code della banca del destinatario.

Verwendungszweck — causale del pagamento / motivo. Obbligatorio per tutti i bonifici tedeschi; tienila breve e chiara.

Währung — valuta.

Betrag — importo.

Auftraggeberwährung / Empfängerwährung — valuta del mittente / valuta del destinatario. Scegli tu in quale valuta avviene la conversione; questo determina chi sopporta il rischio di cambio.

Überweisungsauftrag — un ordine di bonifico.

Fornitori alternativi

Le banche tedesche sono spesso l'opzione più costosa per i bonifici internazionali. Le alternative hanno il loro vocabolario:

Direktbank — una banca solo online (es. ING, DKB, N26) che in genere applica commissioni di trasferimento più basse rispetto alle Filialbanken (banche tradizionali con filiali).

Zahlungsdienstleister — fornitore di servizi di pagamento. Alternative regolamentate alle banche per i trasferimenti di denaro, come Wise (ex TransferWise), Revolut o Western Union. Questi spesso applicano tassi di cambio interbancari e commissioni più basse per i trasferimenti internazionali. Regolamentati ai sensi dello Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) in Germania.

Regulierter Anbieter — un fornitore regolamentato. Prima di utilizzare qualsiasi servizio di trasferimento, verifica che sia autorizzato da BaFin (il regolatore finanziario tedesco) o da un'altra autorità finanziaria UE.

BaFin — Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. L'autorità di vigilanza finanziaria tedesca. Autorizza e supervisiona banche, fornitori di pagamenti e società di investimento in Germania.

Maximalbetrag — il limite massimo di trasferimento per transazione o al giorno. Le banche tradizionali lo fissano spesso; i fornitori online hanno talvolta limiti più alti.

Consigli pratici

Per i trasferimenti regolari di importi significativi (es. pagamenti mensili di supporto alla famiglia, o mantenere un mutuo estero), la differenza cumulativa tra i tassi di cambio bancari e i fornitori che offrono il tasso interbancario può essere sostanziale nel corso di un anno. Calcolala una volta e decidi se la comodità della tua Hausbank vale il costo.

Per i grandi trasferimenti urgenti, verifica sempre i tempi di elaborazione (Buchungsdatum) — in particolare nel fine settimana e nei giorni festivi (Feiertage).

I bonifici internazionali collegano la tua vita finanziaria tedesca al mondo esterno. Capire il vocabolario e il sistema garantisce che il denaro arrivi davvero dove intendi, nell'importo che intendi.

I bonifici internazionali dalla Germania hanno un vocabolario specifico e costi specifici. Vokabulo ti aiuta a capire esattamente cosa ti chiede la tua banca prima di cliccare conferma. Disponibile su iPhone e iPad.