Alemania tiene una de las culturas bancarias más singulares de Europa. El efectivo (Bargeld) se usa mucho más que en la mayoría de las economías desarrolladas. Los domiciliaciones bancarias (Lastschriften) requieren una autorización explícita del titular de la cuenta. Las transferencias bancarias utilizan IBAN y BIC. Y tu extracto mensual se llama Kontoauszug.

Si te has mudado a Alemania y necesitas manejar una cuenta bancaria alemana — que necesitarás para casi todos los trámites burocráticos y financieros — el vocabulario a continuación cubre los términos esenciales.

Tipos de cuenta

Girokonto — una cuenta corriente. La cuenta cotidiana estándar para recibir el salario, domiciliar recibos y pagar con tarjeta. Casi todos los trámites financieros en Alemania requieren facilitar un Girokonto alemán.

Sparkonto — una cuenta de ahorro, típicamente con un tipo de interés más alto y restricciones en los reintegros.

Tagesgeldkonto — una cuenta de ahorro de acceso inmediato. Tipos más altos que una cuenta corriente; los fondos son accesibles de inmediato. Cada vez más popular para el ahorro a corto plazo.

Festgeldkonto — una cuenta de depósito a plazo fijo. Tipos más altos que el Tagesgeld; los fondos quedan bloqueados durante un período determinado.

Gemeinschaftskonto — una cuenta conjunta.

Geschäftskonto — una cuenta empresarial (para empresas y autónomos).

Abrir una cuenta

Kontoeröffnung — apertura de cuenta.

Personalausweis / Reisepass — DNI alemán / pasaporte. Necesario para la identificación.

Anmeldebestätigung / Meldebescheinigung — el certificado de empadronamiento del Bürgeramt, que acredita tu domicilio alemán. La mayoría de los bancos lo exigen para abrir una cuenta. Esto plantea un problema a los recién llegados: necesitas una dirección para abrir una cuenta bancaria, y a menudo necesitas una cuenta bancaria para alquilar un piso. Algunos bancos (normalmente en línea) no exigen una dirección alemana.

Kontoeröffnungsantrag — solicitud de apertura de cuenta.

VideoIdent / PostIdent — métodos de verificación de identidad. Muchos bancos alemanes, especialmente los bancos en línea (Direktbanken), verifican la identidad mediante videoconferencia (VideoIdent) o en una oficina de correos (PostIdent), donde presentas tu pasaporte a un empleado postal.

IBAN — International Bank Account Number. Los IBAN alemanes empiezan por DE seguido de un código de control de 2 dígitos y 18 dígitos más. Es el número que facilitas para cobrar el salario, domiciliar recibos y hacer transferencias.

BIC / SWIFT-Code — el identificador del banco, necesario para las transferencias internacionales.

Tu extracto

Kontoauszug — extracto bancario. Puede recibirse en formato electrónico (Kontoauszug online) o imprimirse en el Kontoauszugsdrucker de la sucursal bancaria (las impresoras de extractos todavía se encuentran en muchas sucursales alemanas).

Kontonummer — número de cuenta (actualmente sustituido en su mayor parte por el IBAN para las transacciones nacionales, aunque se sigue referenciando).

Saldo — saldo.

Gutschrift — abono / ingreso recibido.

Lastschrift — una domiciliación bancaria; un pago saliente que un tercero carga en tu cuenta.

Überweisung — una transferencia bancaria; envías dinero desde tu cuenta a la de otra persona.

Dauerauftrag — una orden permanente; una transferencia recurrente que configuras para enviar el mismo importe al mismo destinatario a intervalos regulares (por ejemplo, el alquiler mensual).

Kontoführungsgebühr — comisión de mantenimiento de cuenta. Muchos bancos alemanes cobran una cuota mensual por el Girokonto; los bancos en línea suelen cobrar menos o nada.

Zinsen — intereses.

Habenzinsen — intereses acreedores (que el banco te paga por tener saldo positivo).

Sollzinsen — intereses deudores (que se cobran por descubierto).

Dispozinsen / Dispositionskredit — intereses de descubierto / la línea de descubierto. Los bancos alemanes suelen ofrecer un Dispositionskredit (una línea de descubierto automática, normalmente equivalente a entre uno y tres meses de salario). Los tipos de interés son elevados (a menudo entre el 8 y el 14%) — úsala con moderación.

Pagos y tarjetas

Girocard / EC-Karte — la tarjeta de débito doméstica alemana (también llamada EC-Karte). Ampliamente aceptada en los comercios alemanes; funciona solo con PIN. No es lo mismo que Maestro o Mastercard Debit — algunos comercios internacionales no la aceptan.

Kreditkarte — tarjeta de crédito. Menos habitual en el uso cotidiano alemán que en el Reino Unido o EE.UU. Muchos bancos alemanes solo emiten Girocards con las cuentas corrientes básicas; las tarjetas de crédito suelen ser productos separados.

Giropay — un sistema de pago en línea alemán vinculado directamente a tu cuenta bancaria.

Lastschriftmandat / SEPA-Mandat — un mandato que autoriza a una empresa a cargar en tu cuenta. Siempre lo emites tú explícitamente antes de que pueda procesarse cualquier domiciliación. Si aparece un cargo no autorizado, puedes solicitar inmediatamente una Rückbuchung (devolución del cargo).

Rückbuchung — devolución de cargo / reversión de una domiciliación no autorizada o disputada.

Überweisung im Ausland — una transferencia internacional. Para las transferencias dentro de la UE en euros, se aplican las transferencias SEPA (SEPA-Überweisung) con condiciones similares a las nacionales (sin comisiones adicionales, procesamiento en 1 día).

Aspectos culturales de la banca alemana

Los alemanes tienen una marcada preferencia por el Bargeld (efectivo). Muchos restaurantes, tiendas y puestos de mercado siguen siendo solo en efectivo (nur Barzahlung). Llevar siempre algo de efectivo es práctico en Alemania de una forma que no lo es en Escandinavia o el Reino Unido.

El concepto de Schufa-Auskunft — un informe de crédito de Schufa, la principal agencia de crédito alemana — es importante. Muchos propietarios, bancos y compañías telefónicas lo solicitan antes de firmar contratos contigo. Solicita una copia gratuita anual a Schufa para conocer tu propia puntuación. Esto está relacionado con tus otros trámites de documentación en Alemania.

La burocracia y la banca alemanas están vinculadas — el Anmeldung influye en todo, incluida la cuenta bancaria. Haz el Anmeldung correctamente primero, y el vocabulario bancario anterior hará el resto.

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