L'Allemagne a l'une des cultures bancaires les plus distinctives d'Europe. L'argent liquide (Bargeld) est utilisé bien plus que dans la plupart des économies développées. Les prélèvements automatiques (Lastschriften) requièrent une autorisation explicite du titulaire du compte. Les virements bancaires utilisent l'IBAN et le BIC. Et ton relevé mensuel s'appelle un Kontoauszug.

Si tu t'es installé en Allemagne et dois utiliser un compte bancaire allemand — ce dont tu auras besoin pour presque tout processus administratif et financier — le vocabulaire ci-dessous couvre les termes essentiels.

Les types de comptes

Girokonto — un compte courant. Le compte courant standard pour recevoir son salaire, les prélèvements et les paiements par carte. Presque tous les processus financiers en Allemagne nécessitent que tu fournisses un Girokonto allemand.

Sparkonto — un livret d'épargne, généralement avec un taux d'intérêt plus élevé et des restrictions sur les retraits.

Tagesgeldkonto — un compte d'épargne à vue. Des taux supérieurs à un compte courant, fonds accessibles immédiatement. De plus en plus populaire pour l'épargne à court terme.

Festgeldkonto — un compte à terme. Des taux supérieurs au Tagesgeld ; fonds bloqués pour une durée déterminée.

Gemeinschaftskonto — un compte joint.

Geschäftskonto — un compte professionnel (pour les entreprises et les travailleurs indépendants).

Ouvrir un compte

Kontoeröffnung — ouverture d'un compte.

Personalausweis / Reisepass — carte d'identité allemande / passeport. Requis pour l'identification.

Anmeldebestätigung / Meldebescheinigung — l'attestation d'inscription du Bürgeramt, prouvant ton adresse allemande. Requise par la plupart des banques pour ouvrir un compte. Cela crée un problème pour les expatriés nouvellement arrivés : tu as besoin d'une adresse pour ouvrir un compte bancaire, et tu as souvent besoin d'un compte bancaire pour louer un logement. Certaines banques (souvent en ligne) n'exigent pas d'adresse allemande.

Kontoeröffnungsantrag — demande d'ouverture de compte.

VideoIdent / PostIdent — méthodes de vérification d'identité. De nombreuses banques allemandes, notamment en ligne (Direktbanken), vérifient l'identité par appel vidéo (VideoIdent) ou via la poste (PostIdent), où tu présentes ton passeport à un employé postal.

IBAN — International Bank Account Number. Les IBAN allemands commencent par DE suivi d'un code de contrôle à 2 chiffres et de 18 chiffres. C'est le numéro que tu fournis pour les paiements de salaire, les prélèvements et les virements.

BIC / SWIFT-Code — l'identifiant de la banque, nécessaire pour les virements internationaux.

Ton relevé

Kontoauszug — relevé bancaire. Peut être reçu électroniquement (Kontoauszug online) ou à l'imprimante de relevés de la banque (Kontoauszugsdrucker, encore présente dans de nombreuses agences bancaires allemandes).

Kontonummer — numéro de compte (largement supplanté par l'IBAN pour les transactions nationales, mais toujours référencé).

Saldo — solde.

Gutschrift — crédit / paiement entrant.

Lastschrift — un prélèvement automatique ; un paiement sortant qu'un tiers retire de ton compte.

Überweisung — un virement bancaire ; tu envoies de l'argent de ton compte vers celui de quelqu'un d'autre.

Dauerauftrag — un ordre permanent ; un virement récurrent que tu configures pour envoyer le même montant au même destinataire à intervalles réguliers (par exemple, le loyer mensuel).

Kontoführungsgebühr — frais de tenue de compte. De nombreuses banques allemandes facturent des frais mensuels pour un Girokonto ; les banques en ligne n'en facturent souvent aucun ou moins.

Zinsen — intérêts.

Habenzinsen — intérêts créditeurs (versés sur les soldes positifs).

Sollzinsen — intérêts débiteurs (prélevés sur les découverts).

Dispozinsen / Dispositionskredit — intérêts de découvert / la facilité de découvert. Les banques allemandes offrent généralement un Dispositionskredit (une ligne de découvert automatique, généralement d'un à trois mois de salaire). Les taux d'intérêt sont élevés (souvent 8 à 14 %) — à utiliser avec parcimonie.

Paiements et cartes

Girocard / EC-Karte — la carte de débit nationale allemande (également appelée EC-Karte). Largement acceptée dans les commerces allemands ; fonctionne uniquement avec code PIN. N'est pas la même que Maestro ou Mastercard Debit — certains commerces internationaux ne l'acceptent pas.

Kreditkarte — carte de crédit. Moins courante dans la vie quotidienne allemande qu'au Royaume-Uni ou aux États-Unis. De nombreuses banques allemandes n'émettent que des Girocards avec les comptes courants de base ; les cartes de crédit sont souvent des produits séparés.

Giropay — un système de paiement en ligne allemand relié directement à ton compte bancaire.

Lastschriftmandat / SEPA-Mandat — un mandat autorisant une entreprise à débiter ton compte. Toujours émis explicitement par toi avant qu'un prélèvement puisse être traité. Si un prélèvement non autorisé apparaît, tu peux immédiatement demander une Rückbuchung (rétrofacturation).

Rückbuchung — rétrofacturation / annulation d'un prélèvement non autorisé ou contesté.

Überweisung im Ausland — un virement international. Pour les virements intra-UE en euros, les virements SEPA (SEPA-Überweisung) s'appliquent dans des conditions similaires aux transferts nationaux (sans frais supplémentaires, traitement en 1 jour).

Notes sur la culture bancaire

Les Allemands ont une forte préférence pour le Bargeld (liquide). De nombreux restaurants, commerces et étals de marché sont encore uniquement en espèces (nur Barzahlung). Avoir toujours un peu de liquide sur soi est pratique en Allemagne d'une façon qui ne l'est pas en Scandinavie ou au Royaume-Uni.

La notion de Schufa-Auskunft — un rapport de crédit de Schufa, le principal bureau de crédit allemand — est importante. De nombreux propriétaires, banques et opérateurs téléphoniques le demandent avant de conclure des contrats avec toi. Demande une copie annuelle gratuite à Schufa pour connaître ton propre score. Cela s'articule avec tes autres démarches administratives allemandes.

La bureaucratie et la banque allemandes sont liées — l'Anmeldung alimente tout, y compris le compte bancaire. Règle d'abord l'Anmeldung, et le vocabulaire bancaire ci-dessus fait le reste.

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