A Alemanha tem uma das culturas bancárias mais peculiares da Europa. O dinheiro em espécie (Bargeld) circula muito mais do que na maioria das economias desenvolvidas. Os débitos automáticos (Lastschriften) exigem autorização explícita do titular da conta. As transferências funcionam com IBAN e BIC. E o seu extrato mensal se chama Kontoauszug.
Se você se mudou para a Alemanha e precisa operar uma conta bancária alemã — e vai precisar, para praticamente qualquer processo burocrático ou financeiro —, o vocabulário abaixo cobre os termos essenciais.
Tipos de Conta
Girokonto — conta corrente. A conta do dia a dia, usada para receber salário, pagar débitos automáticos e usar o cartão. Quase todo processo financeiro na Alemanha exige que você informe um Girokonto alemão.
Sparkonto — conta poupança, em geral com juros mais altos e restrições para saques.
Tagesgeldkonto — conta de poupança com liquidez diária. Rende mais que a conta corrente e o dinheiro fica disponível na hora. Cada vez mais popular para reservas de curto prazo.
Festgeldkonto — aplicação a prazo fixo. Rende mais que o Tagesgeld, mas o dinheiro fica preso por um período determinado.
Gemeinschaftskonto — conta conjunta.
Geschäftskonto — conta empresarial (para empresas e autônomos).
Abrindo uma Conta
Kontoeröffnung — abertura de conta.
Personalausweis / Reisepass — carteira de identidade alemã / passaporte. Necessários para a identificação.
Anmeldebestätigung / Meldebescheinigung — o comprovante de registro emitido pelo Bürgeramt, que atesta seu endereço na Alemanha. Exigido pela maioria dos bancos para abrir uma conta. Isso cria um problema para quem acabou de chegar: você precisa de endereço para abrir conta e, muitas vezes, precisa de conta para alugar um imóvel. Alguns bancos (em geral os digitais) não exigem endereço alemão.
Kontoeröffnungsantrag — formulário de solicitação de abertura de conta.
VideoIdent / PostIdent — métodos de verificação de identidade. Muitos bancos alemães, sobretudo os digitais (Direktbanken), confirmam a identidade por videochamada (VideoIdent) ou nos Correios (PostIdent), onde você apresenta o passaporte a um funcionário.
IBAN — International Bank Account Number. Os IBANs alemães começam com DE, seguidos de dois dígitos de verificação e mais 18 dígitos. É o número que você informa para receber salário e para débitos e transferências.
BIC / SWIFT-Code — o identificador do banco, necessário para transferências internacionais.
Seu Extrato
Kontoauszug — extrato bancário. Pode ser recebido em formato digital (Kontoauszug online) ou impresso no Kontoauszugsdrucker (a impressora de extratos, ainda presente em muitas agências alemãs).
Kontonummer — número da conta (hoje quase totalmente substituído pelo IBAN nas operações domésticas, mas ainda mencionado).
Saldo — saldo.
Gutschrift — crédito / entrada de dinheiro.
Lastschrift — débito automático; uma saída que um terceiro puxa da sua conta.
Überweisung — transferência bancária; você envia dinheiro da sua conta para a de outra pessoa.
Dauerauftrag — ordem permanente; uma transferência recorrente que você programa para enviar o mesmo valor ao mesmo destinatário em intervalos regulares (o aluguel mensal, por exemplo).
Kontoführungsgebühr — tarifa de manutenção da conta. Muitos bancos alemães cobram uma taxa mensal pelo Girokonto; os bancos digitais costumam cobrar menos ou nada.
Zinsen — juros.
Habenzinsen — juros credores (pagos a você sobre saldo positivo).
Sollzinsen — juros devedores (cobrados sobre saldo negativo).
Dispozinsen / Dispositionskredit — juros do cheque especial / o próprio limite de cheque especial. Os bancos alemães costumam oferecer um Dispositionskredit (um limite automático, normalmente de um a três salários). As taxas são altas (com frequência de 8% a 14%) — use com parcimônia.
Pagamentos e Cartões
Girocard / EC-Karte — o cartão de débito doméstico alemão (também chamado de EC-Karte). Aceito em praticamente todo o comércio alemão; funciona apenas com senha. Não é a mesma coisa que Maestro ou Mastercard Debit — algumas lojas no exterior não aceitam.
Kreditkarte — cartão de crédito. No dia a dia alemão, é bem menos usado do que no Reino Unido ou nos Estados Unidos. Muitos bancos alemães só entregam o Girocard com a conta corrente básica; o cartão de crédito costuma ser um produto à parte.
Giropay — sistema alemão de pagamento online ligado diretamente à sua conta bancária.
Lastschriftmandat / SEPA-Mandat — o mandato que autoriza uma empresa a debitar da sua conta. Sempre concedido de forma explícita por você antes que qualquer débito automático possa ser processado. Se aparecer um débito não autorizado, você pode pedir imediatamente uma Rückbuchung (estorno).
Rückbuchung — estorno / devolução de um débito não autorizado ou contestado.
Auslandsüberweisung — transferência internacional. Para transferências em euros dentro da UE, as transferências SEPA (SEPA-Überweisung) seguem as mesmas condições das domésticas (sem tarifas extras, processamento em um dia).
Notas sobre a Cultura Bancária
Os alemães têm forte preferência pelo Bargeld (dinheiro em espécie). Muitos restaurantes, lojas e barracas de feira continuam aceitando só dinheiro (nur Barzahlung). Andar sempre com algum dinheiro vivo é prático na Alemanha de um jeito que não é na Escandinávia nem no Reino Unido.
Outro conceito importante é o Schufa-Auskunft — o relatório de crédito da Schufa, o principal birô de crédito alemão. Muitos proprietários de imóveis, bancos e operadoras de telefonia pedem esse documento antes de fechar contrato com você. Peça a cópia anual gratuita à Schufa para conhecer sua própria pontuação. Isso se cruza com suas outras necessidades de documentação na Alemanha.
A burocracia alemã e o sistema bancário andam juntos — o Anmeldung alimenta tudo o mais, inclusive a conta bancária. Acerte primeiro o Anmeldung, e o vocabulário acima cuida do resto.
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