Spanisches Banking ist für EU-Bürger mit den richtigen Dokumenten im Großen und Ganzen unkompliziert. Die Herausforderung für Expats liegt nicht im System selbst, sondern im Vokabular: Spanische Banken verwenden spezifische Begriffe für gängige Produkte und Prozesse, und viele Filialmitarbeiter sind selbst in größeren Städten nicht gut darauf vorbereitet, ins Englische zu wechseln.

Hier ist das Vokabular, das man für die Kontoeröffnung, das Verstehen des Kontoauszugs und das Navigieren gängiger Banksituationen in Spanien braucht.

Ein Konto eröffnen

Cuenta corriente – ein Girokonto. Das Standardkonto für den Alltag.

Cuenta de ahorro – ein Sparkonto.

Cuenta conjunta – ein Gemeinschaftskonto.

Apertura de cuenta – Kontoeröffnung.

Für die Eröffnung einer cuenta corriente in Spanien benötigt man typischerweise:

  • DNI (spanischer Personalausweis, für spanische Staatsbürger) oder NIE (Número de Identidad de Extranjero) – die Ausländeridentifikationsnummer, für fast alle finanziellen und administrativen Transaktionen erforderlich. Die NIE schnell zu bekommen ist entscheidend.
  • Pasaporte – Reisepass (für Nicht-EU-Bürger ohne spanischen Ausweis).
  • Justificante de domicilio – Wohnsitznachweis (Nebenkostenrechnung, Mietvertrag oder empadronamiento-Bescheinigung).

Cuenta para no residentes – ein Nicht-Residenten-Konto. EU-Bürger oder Nicht-EU-Expats ohne spanischen Wohnsitz können ein Nicht-Residenten-Konto eröffnen, allerdings mit mehr Einschränkungen als ein Residenten-Konto. Sobald man die residencia (Aufenthaltserlaubnis) erhält, lohnt sich der Wechsel.

Número de cuenta / IBAN – Kontonummer / IBAN. Spanische IBANs beginnen mit ES, gefolgt von einem 2-stelligen Prüfcode und 20 Ziffern.

Der Kontoauszug

Extracto de cuenta / Estado de cuenta – Kontoauszug.

Saldo – Kontostand.

Saldo disponible – verfügbarer Saldo (kann vom Gesamtsaldo abweichen, wenn Transaktionen noch ausstehen).

Abono / Ingreso – eine Gutschrift / eingehende Zahlung.

Cargo – eine Belastung / ausgehende Zahlung.

Transferencia – Banküberweisung.

Domiciliación bancaria – eine Lastschriftanweisung. Man gibt die IBAN an ein Unternehmen (Versorger, Vermieter usw.) und ermächtigt es, das Konto zu belasten. Das spanische Äquivalent eines SEPA-Mandats.

Orden permanente – ein Dauerauftrag; eine von einem selbst eingerichtete wiederkehrende Überweisung, um regelmäßig denselben Betrag an dasselbe Konto zu senden.

Comisiones – Gebühren / Kosten.

Comisión de mantenimiento – Kontoführungsgebühr.

Cajero automático (ATM) – Geldautomat. Bargeldabhebungen an Automaten anderer Banken können comisiones de cajero (Gebühren) anfallen.

Karten

Tarjeta de débito – Debitkarte.

Tarjeta de crédito – Kreditkarte.

Tarjeta de prepago – Prepaid-Karte.

PIN – im Spanischen genauso wie im Deutschen / Englischen verwendet.

Pago sin contacto / Pago sin tocar – kontaktloses Zahlen.

Límite de crédito – Kreditlimit (für Kreditkarten).

Extracto de tarjeta – Kreditkartenabrechnung.

Liquidación de tarjeta – die monatliche Abrechnung des Kreditkartensaldos.

Überweisungen und Zahlungen

Transferencia SEPA – eine Euroraum-Überweisung über das SEPA-System.

Transferencia internacional – eine internationale Überweisung außerhalb der SEPA-Zone.

Bizum – eine weit verbreitete spanische Sofortzahlungs-App, ähnlich wie PayNow oder Revolut Pay. Mit einer spanischen Mobilnummer und cuenta corriente verknüpft; extrem beliebt zum Aufteilen von Rechnungen, Bezahlen von Handwerkern und Peer-to-Peer-Überweisungen. Die meisten spanischen Bankkonten beinhalten Bizum-Zugang.

Recibo domiciliado – eine Lastschriftanweisung eines Unternehmens (Telefonrechnung, Strom usw.).

Adeudo SEPA – eine SEPA-Lastschrift.

Bankprodukte

Depósito a plazo fijo – ein Festgeldkonto. Geld für einen festgelegten Zeitraum im Austausch gegen einen festen Zinssatz gebunden.

Depósito a la vista – ein täglich verfügbares Sparkonto.

Fondo de inversión – ein Investmentfonds.

Plan de pensiones – ein Pensionsplan / privates Rentenprodukt. In Spanien als steuerbegünstigtes Sparinstrument beliebt; Beiträge reduzieren die IRPF (Einkommensteuer) bis zu einer jährlichen Obergrenze.

Hipoteca – Hypothek.

Préstamo personal – ein Privatkredit.

Préstamo al consumo – ein Verbraucherkredit.

TAE – Tasa Anual Equivalente, das spanische Äquivalent des effektiven Jahreszinses (APR). Die gesetzlich vorgeschriebene Offenlegung der wahren jährlichen Kreditkosten.

Tipo de interés – Zinssatz.

Tipo fijo / tipo variable – Festzins / variabler Zinssatz.

Euríbor – der Euro Interbank Offered Rate, der Referenzwert, an dem die meisten spanischen variablen Hypothekenzinsen gebunden sind. Monatlich veröffentlicht; hipotecas a tipo variable beziehen sich auf den 12-Monats-Euríbor.

Häufige Situationen

„Me gustaría abrir una cuenta corriente." – Ich möchte ein Girokonto eröffnen.

„¿Tiene comisión de mantenimiento?" – Fallen Kontoführungsgebühren an?

„Necesito hacer una transferencia a..." – Ich muss eine Überweisung an ... machen.

„¿Cuál es el IBAN para domiciliar un recibo?" – Was ist die IBAN für eine Lastschrift?

„No reconozco este cargo en mi extracto." – Ich erkenne diese Belastung in meinem Kontoauszug nicht.

„Quiero reclamar este cobro." – Ich möchte diese Belastung anfechten.

Spanisches Banking verbindet sich mit allen anderen Aspekten des Expat-Lebens in Spanien – vom Zahlen des alquiler (Miete) bis zum Empfangen der nómina (Gehaltsabrechnung). Das obige Vokabular deckt alles ab, von der anfänglichen apertura bis zum monatlichen extracto. Die Begriffe kennen – und das System wird unkompliziert.

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